Следует отметить, что в соответствии с изменившимися условиями экономики произошла перестройка самой банковской деятельности, традиционных банковских операций. Этому способствовала отмена административных правил, регулирующих банковскую деятельность, т.е. дерегулирование. Цель дерегулирования — побудить банки использовать более широкий инструментарий конкуренции, активизировать рынок банковских услуг.

Дерегулирование банковской деятельности затронуло как активные, так и пассивные операции. Активные операции коммерческих банков претерпели значительные изменения. В настоящее врем они полностью перешли от косвенного кредитования (выдача под залог и учет векселей) к прямому банковскому кредитованию фирм и корпораций. Причем широко распространены кредитные сделки, оформляемые с использованием ценных бумаг, благодаря чему кредитные обязательства могут продаваться на рынке, а кредитные учреждения получают возможность активнее рассредоточивать риски. Конкретно эта тенденция проявляется в попытках банков конвертировать свои кредиты в рыночные ценные бумаги.

Происходит укрупнение объектов кредитования. Коммерческие банки тщательнее стали подходить к качеству своих активов, ибо точная и своевременная оценка качества активов — залог благополучия банков.

Руководство банков ведет контроль за качеством своих активов, предоставлением новых кредитов, технологией кредитования

146

(документация, контракты, обеспечение), соблюдением заемщиком условий кредита и др.

Большее развитие получает — и долгосрочное кредитование Пассивные операции коммерческих банков по привлечению средств также претерпели изменения. Их активно поддерживает правительство. Об этом свидетельствует процесс дерегулирования в США в 80-х годах по отмене "потолков" для банковского процента по различным видам вкладов, которые были введены в 1933 г. Это способствовало укреплению депозитной базы банков, которые теперь смогли предложить проценты и по вкладам до востребования, что привлекло новых клиентов.

В результате резко изменилась структура привлеченных средств: если в 1950 г. в структуре пассива баланса коммерческих банков США остатки на банковских счетах составляли более 70%, а срочные и сберегательные вклады — лишь 24—26%, то в 80-е годы последние составили более 60%.

Инновация пассивных операций банков выразилась также в сознании новых инструментов привлечения дополнительных денежных средств. Открыты новые типы вкладов, процент по которым приближался к рыночному. К подобным счетам относятся депозитные счета денежного рынка. Многие коммерческие банки стали выпускать депозитный сертификат (своего рода ценная бумага), который свободно обращается на денежном рынке.

Особую роль в развитии банковских операций играют современные технические средства информации и коммуникации. Банковское дело, как никогда прежде, стало зависеть от своевременности передачи информации, быстрой ее обработки и достоверности данных, анализа экономической ситуации и правильной оценки перспективы развития денежного рынка. Участники финансовых рынков требуют все большего объема информации для ведения своих дел Поэтому без внедрения последних достижений НТР в банковское дело, без освоения компьютерной техники невозможна современная модернизация банковской деятельности