стями, так и полностью в любое время без каких-либо ограничений; во-вторых, деньги могут изыматься со счета как в наличной форме, так и с помощью чека; в-третьих, владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек; в-четвертых, по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в Центральном банке в большей пропорции, чем по срочным депозитам Главным достоинством депозитов до востребования является высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа.
Срочный депозит имеет четко определенный срок, по нему уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вклада. Срочные депозиты представляют собой денежные средства частных лиц, компаний, предприятий и организаций, помещенные на счета в банках на заранее определенный срок, но, как правило, не менее 1 мес.
Особенностями срочных депозитов являются следующие: во-первых, средства на счетах не предназначены для расчетов и на них не выписываются чеки; во-вторых, средства на счетах оборачиваются медленно; в-третьих, по срочным депозитам уплачивается процент (при этом максимальный уровень процентной ставки в
112
113
отдельные периоды может регулироваться Центральным банком); в-четвертых, для срочных депозитов устанавливается более низкая форма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.
Применительно к нашей банковской системе наиболее типичная форма срочных депозитов — это сберегательные вклады частных лиц, средства которых могут быть сняты с определенными ограничениями (например, с предварительным уведомлением).
В настоящее время в большинстве стран с развитой рыночной экономикой классификация депозитов основана на учете двух моментов: 1) сроки депозита и 2) категория вкладчиков. По срокам депозита, как было отмечено, имеются особенности, связанные с их использованием в качестве потенциальных банковских ресурсов. В зависимости от категории вкладчиков обычно выделяются следующие виды счетов: счета частных лиц, корпораций, акционерных компаний, центрального правительства, местных органов власти, финансовых учреждений, иностранных вкладчиков (схемы 2,3,4).
В последнее время четкие границы между отдельными категориями депозитов размываются, возникают "гибридные" счета, сочетающие свойства различных видов депозитов (например, счетов до востребования и срочных вкладов).
Предыдущая Следующая
