С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Банкиры становятся представителями всех других кредиторов. Банки, выступая коллективными кредиторами, могут мобилизовать для нужд кредитования все те ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве, а также прибегнуть к эмиссии. В определенных случаях ссужаются ценности, которые не являются высвободившимися ресурсами. При коммерческом кредите кредитор предоставляет заемщику (покупателю) товары, подлежащие реализации.

Сам факт отгрузки товара не делает, однако, грузоотправителя кредитором. Разрыв во времени между отгрузкой товара и поступлением выручки от реализации может вызвать появление кредитора, однако для этого поставщик товара должен разрешить отсрочку уплаты эквивалента. Необходимо учитывать, что кредитора порождает не сама купля-продажа, не сам факт разрыва во времени между отгрузкой товара и его оплатой, а та дополнительная сделка, которая фиксирует дополнительную отсрочку платежа, разрешает платеж не немедленно, но спустя известный промежуток времени.

Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство другого владельца на определенный срок. Кредиторами, как правило, становятся добровольно. Случаи, когда ссудополучатель не возвращает кредит в установленные сроки, продлевают жизнь субъектов воспроизводства, выступающих в качестве креди-

80

торов, нарушают добровольность кредитной сделки, приводят к более жестким отношениям с заемщиком. Временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые в свою очередь, зависят от хода процесса воспроизводства.

Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Должник и заемщик — близкие, но, видимо, не одинаковые понятия. Долг — более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке следует говорить не о должнике, а о заемщике.^Исторически были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. Вначале ими были мелкие крестьяне, живущие своим трудом, мастера-ремесленники Другая форма существования ростовщического кредита — предоставление денежных ссуд знати, преимущественно земельным собственникам. С образованием банков происходит концентрация заемщиков.

В современных условиях помимо банков заемщиками выступают хозяйственные организации и само государство. Заемщик в отличие от кредитора в ссудной сделке имеет следующие особенности. Во-первых, он не является собственником ссужаемых средств, а выступает их временным владельцем; работает с чужими ресурсами, ему не принадлежащими. Во-вторых, заемщик использует ссу-жаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства. Кредитор предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство. В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения возврата заемщик так должен построить воспроизводственный процесс, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором* В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом ссудный процент. В-пятых, заемщик зависит от кредитора, который диктует свою волю заемщику. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять своя обязательства как ссудополучателя.,