Банки пересматривают свою политику и пытаются найти оптимальное соотношение между выдачей кредита и другими видами деятельности Например, развивается система финансового инже-неринга — предоставление целого комплекса услуг финансового характера, включая разнообразные экономические консультации

Несмотря на некоторое снижение роли банков в качестве кредиторов, нет основания считать, что она может сократиться в значительных размерах, поскольку потребности в дополнительных средствах большинства предприятий могут быть удовлетворены в первую очередь за счет банковского кредита, который остается и для промышленных компаний и для частных лиц наиболее удобной формой заимствования средств. Таким образом, основу кредитной

88

системы составляют крупные банки, а банковский кредит сохраняет за собой приоритетное положение.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). Главное назначение потребительского кредита — поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой — рост кредитования населения усиливает платеже способный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Сравнение данного вида кредита в различных странах показывает разную степень его развития В Италии и Японии отношения общей суммы долга населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне 10%, ФРГ и Франции — 30%, а в Великобритании и США — более 60%Л Потребительский кредит используется главным образом при покупке дорогостоящих товаров: автомобилей, электробытовых приборов, мебели и т.д Чем дороже товар, тем чаще используется кредит. Более половины объема кредита в капиталистических странах приходится на долю продажи автомобилей. Остальные товары чаще продаются на условиях наличной оплаты.

Начиная с. 70-х годов в ряде стран большое распространение получила практика открытия постоянных кредитов частным лицам Речь идет о покупателях, приобретающих товары заочно с помощью каталогов или в гигантских универмагах Цель потребительского кредита данного вида заключается в сохранении и расширении клиентуры и, соответственно, увеличении торгового оборота фирм.

Банковские учреждения также подключаются к системе потребительского кредита. Коммерческие банки США и Великобри-тании стали практиковать выдачу так называемых

1 Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. — M.: Финансы и статистика, 1991. С. 54.

89

"персональных кредитов" частным лицам Эти кредиты можно рассматривать как разновидность потребительского кредита, хотя они имеют ряд существенных отличий от финансирования продажи товаров.