Перманентные ссуды на пополнение оборотного капитала выдаются на покрытие более длительного дефицита в оборотных средствах. Погашается кредит в рассрочку (помесячно, поквартально).

Срочные ссуды на срок более года выдаются для приобретения машин, оборудования, ремонта зданий, рефинансирования долгов и тд. Условия выдачи срочной ссуды строго индивидуальны и приспособлены к конкретному заемщику. Срочные ссуды широко используются в отраслях с крупными капиталовложениями.

Ссуды под закладную применяются для финансирования покупки или строительства заводов, производственных зданий, приобретения домов, земельных участков. Они рассчитаны на 15 и более лет. Погашаются они ежемесячно внесением взносов по заранее установленной шкале. Эти кредиты не развиты в нашей стране.

Строительные ссуды выдаются на период строительства зданий, сооружений. Заемщик регулярно выплачивает процент по ним. Затем ссуду переоформляют в закладную.

Лизинг применяется для финансирования аренды дорогостоящего сложного оборудования — судов, самолетов, большегрузных автомашин, компьютеров, средств связи Согласно договору о лизинге арендатор получает в долгосрочное пользование оборудование при условии внесения периодических платежей владельцу оборудования. В нашей стране этот кредит еще не получил своего развития.

Индивидуальным заемщикам коммерческие банки выдают потребительский кредит. Он связан в основном с приобретением квартир, жилых домов, товаров длительного пользования.

К такому кредиту относятся ссуды под закладную (они очень развиты за рубежом, в США 50% домов и квартир покупается в кредит), ссуды с погашением в рассрочку (для приобретения товаров длительного пользования), возобновляемые ссуды (они выдаются по банковским кредитным карточкам на покупку товаров в магазинах). Более 85% общей суммы ссуд в США приходится на три их вида: ссуды торгово-промышленным компаниям и фирмам (32%); ссуды под недвижимость (37%); ссуды индивидуальным заемщикам (19%).

285

Более 50% ссуды торгово-промышленным предприятиям составляют краткосрочные ссуды на пополнение оборотного капитала. Другая их половина составляет долгосрочные кредиты на капитальные вложения.

Ссуды под недвижимость — это кредиты, выдаваемые строительным фирмам на строительный цикл сроком до 2 лет, и долгосрочные кредиты на покупку жилых домов под закладную сроком-на 15—25 лет.

Ссуды частным лицам — это потребительский кредит на покупку потребительских товаров длительного пользования.

Следует более подробно остановиться на коммерческом косвенном кредитовании. Коммерческий кредит широко распространен во всех странах, кроме бывшего СССР. В настоящее время в нашей республике он почти не имеет места, хотя наверняка сыграл бы значительную роль в условиях кризиса неплатежей в экономике.

Коммерческое кредитование осуществляется в основном посредством векселей. Вексель — это свидетельство, которое содержит письменное безусловное обязательство или указание векселедателя выплатить через установленный срок определенную сумму предъявителю векселя.