Банковский кредит — весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, она позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизованы).

Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, они постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, система контроля и управления.

У коммерческого банка есть базовые функции, причисляющие его к банковской системе: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов.

Одной из уникальных способностей коммерческих банков и характерной чертой, отличающей их от других финансовых институтов, является создание и уничтожение денег. Здесь под деньгами подразумеваются не только наличные деньги, но также вклады до востребования. Возможность банков создавать деньги имеет большое значение для экономики. Она реализуется в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. При нехватке и недоступности из-за высоких процентных ставок банковских кредитов расширение производства во многих случаях невозможно, в других — отложено до тех пор пока необходимые фонды не будут накоплены за счет отчислений из прибыли или не получены из других внешних источников. Подобная практика в масштабе народного хозяйства была бы неэкономичной и нерациональной, поскольку, с одной стороны, крупные суммы денег неопределенное

256

время лежали бы без движения, а с другой — в этих деньгах крайне гуждаются.

Коммерческие банки играют важную роль в решении этого вопроса. Со своими депозитными и кредитными операциями они мобилизуют временно свободные денежные средства и предоставляют их в виде кредита, чем удовлетворяют потребности народного хозяйства в деньгах, т.е. создают новые платежные средства.

Разумеется, в процессе своей деятельности банки и уничтожают часть денег. Это происходит, во-первых, при снятии клиентом наличных денег со счета в банке (без изменения общей массы денег) и, во-вторых, при погашении кредитов путем списания денег со счета заемщика.

В1985 г. в США функционировало более 15 тыс. коммерческих банков. Из них около 5 тыс. национальных, т.е. банков, получивших чартер (разрешение) от федерального правительства, более 10 тыс. банков штатов (получивших чартер от правительства штатов). Сосуществование национальных банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения.

Коммерческий банк, обратившийся с просьбой о приеме в ФРС * и допущенный к членству в ней, становится банком-членом ФРС. По ! закону все национальные банки должны вступать в ФРС. Штатные банки могут вступить в систему по желанию и если они соответствуют требованиям, предъявляемым ФРС к банкам-членам. Сейчас около 10% банков штатов являются банками-членами ФРС. На долю банков-членов ФРС приходится только 40% общего числа коммерческих банков.